Hai sottoscritto un mutuo e dopo anni e anni di sacrifici finalmente hai della liquidità tale da poter estinguere il mutuo. Come funziona l’estinzione anticipata mutuo?
La normativa vigente consente di estinguere in anticipo il mutuo rispetto alla sua scadenza naturale concordata in sede di sottoscrizione del contratto. La scadenza naturale del mutuo coincide con il pagamento dell’ultima rata prevista dal piano di ammortamento. Il mutuatario grazie all’estinzione totale o parziale del mutuo restituisce al mutuante il capitale residuo e gli interessi.
Scopriamo in questa guida cos’è, come funziona e come si calcola il residuo nel caso in cui si decida di ricorrere all’estinzione anticipata del mutuo.
Estinzione anticipata mutuo: cos’è
L’estinzione anticipata del mutuo è un’operazione attraverso la quale il mutuatario restituisce il capitale residuo prima della naturale scadenza fissata in sede di sottoscrizione del mutuo.
Il mutuatario può scegliere se estinguere totalmente il mutuo oppure può optare per l’estinzione parziale. In questo ultimo caso il mutuatario restituisce solo una parte del capitale residuo. Il capitale residuo si riduce e, di conseguenza, le rate saranno più “leggere”.
Estinzione anticipata mutuo: come funziona
La prima cosa da fare quando si vuole estinguere il mutuo è quella di calcolare il capitale residuo. È necessario chiedere alla banca mutuante il conteggio di quanto rimane da onorare.
L’intermediario bancario, in base al piano di ammortamento sottoscritto, procederà a computare l’importo esatto da rimborsare in base all’ammontare di interessi da corrispondere ed ai dietimi quotidiani. Una volta che il mutuatario comunica la sua volontà di estinguere anticipatamente il mutuo, la banca provvede ad inoltrare il conteggio del capitale residuo.
Per i mutui stipulati dopo l’anno 2007 è necessario presentare alla banca la dichiarazione sostitutiva di atto di notorietà, necessaria per certificare i requisiti per vedersi applicate le penali ridotte.
Con l’estinzione totale del mutuo la garanzia ipotecaria si cancella automaticamente, senza l’applicazione di alcun costo. L’intermediario bancario deve rilasciare la quietanza di pagamento.
Estinzione anticipata mutuo: come si calcola il capitale residuo?
Per calcolare il capitale residuo, il mutuatario deve richiedere alla banca i conteggi estintivi ad una determinata data. Nel piano di ammortamento è possibile trovare il numero di rate pagate e quelle ancora da versare.
Dal momento che l’estinzione anticipata del mutuo non è detto che corrisponda esattamente alla scadenza di una rata, è necessario aggiungere i dietimi giornalieri, ovvero le quote quotidiane della rata del mutuo maturate fino al momento dell’estinzione.
Estinzione anticipata del mutuo: è necessario pagare penali?
L’estinzione anticipata del mutuo è un’operazione che non prevede l’applicazione di alcuna commissione. A partire dall’anno 2007 i nuovi contratti di mutuo non prevedono l’applicazione di penali per l’estinzione anticipata.
Precedentemente venivano applicate % sul capitale residuo del mutuo, nel caso in cui venisse estinto prima della sua naturale scadenza. Le percentuali applicate potevano arrivare fino a 4 punti percentuali.
