Mutuo all’italiana: quali sono le caratteristiche e le differenze che intercorrono con il mutuo alla francese? Facciamo chiarezza.
In matematica finanziaria e nella prassi adottata dalle banche ci sono differenti metodi di ammortamento adottati: il mutuo all’italiana, alla francese etc. Tutti quanti, prima o poi, ci troviamo dinanzi alla necessità di sottoscrivere un contratto di mutuo per acquistare un immobile. Le banche ci parlano di piani di ammortamento, costi fissi, costi variabili e interessi. Spesso le informazioni fornite sono poco chiare ed i tecnicismi ci possono creare non pochi dubbi e perplessità in merito.
Cosa significa sottoscrivere un mutuo alla francese o all’italiana? Scopriamo quali sono le caratteristiche e quali sono le differenze intercorrenti.
Mutuo all’italiana: quali sono le differenze che intercorrono con il mutuo alla francese?
Quando decidiamo di sottoscrivere un mutuo, prestiamo massima attenzione alla durata, al TAN e al TAEG. Prestiamo massima attenzione alla tipologia del piano di ammortamento offerto: mutuo alla francese, all’italiana, all’americana ed alla tedesca. Tra i vari piani di ammortamento c’è il mutuo all’italiana, le cui rate sono tanto più elevate quanto più elevato è il capitale residuo. Ciò che caratterizza l’ammortamento italiano è che la quota capitale rimane costante nel tempo.
Rispetto al mutuo alla francese, quello italiano è caratterizzato dalla quota capitale costante e dalla quota interessi decrescenti. Tal piano di ammortamento risulta essere molto più vantaggioso di quello alla francese: le rate diventano più “leggere” con il trascorrere del tempo e gli interessi meno onerosi.
Il mutuo alla francese o a rata costante è un piano di ammortamento che garantisce maggiori entrate all’intermediario bancario, offrendo una rata trasparente da rimborsare. Con la sottoscrizione del mutuo alla francese, viene definita una rata costante: la quota di interessi viene computata sul capitale rimanente con andamento decrescente, mentre la quota capitale cresce nel corso del tempo per mantenere la rata di pari importo.
Mutuo all’italiana e mutuo alla francese: quale conviene?
Il mutuo alla francese è il piano di ammortamento che più spesso viene proposto dalle banche in quanto è il più conveniente economicamente. Anche se la rata rimane costante, la maggior parte degli interessi viene pagata all’inizio del piano di ammortamento. Per gli intermediari bancari è più vantaggioso riscuotere gli interessi rispetto alla quota capitale.
Il mutuo all’italiana comporta il pagamento di una rata di maggiore importo nella fase iniziale, ma l’applicazione di un tasso di interesse inferiore. Il rimborso del capitale avviene a partire da metà della durata del piano di ammortamento.
Nel caso in cui si voglia estinguere anticipatamente il contratto di mutuo, può essere meglio scegliere un mutuo all’italiana. Nel medio-lungo termine il mutuo alla francese è meno conveniente da estinguere dato che tutti gli interessi vengono pagati all’inizio del periodo di ammortamento.
La scelta del piano di ammortamento dipende dalle entrate del soggetto mutuatario.
