A proposito di mutui e di prestiti si sente spesso parlare di garanzie reali e personali al fine ultimo di aumentare la possibilità di restituzione del capitale erogato dalle banche.
Le garanzie reali e personali sono strumenti molto utilizzati nel settore creditizio per assicurare al creditore il rimborso del credito nel caso di mancato pagamento delle rate. Ogni garanzia ha delle peculiarità che la rendono adatta in determinate situazioni.
Esistono diverse tipologie di garanzie, da quelle personali a quelle reali: ecco quali sono e a cosa servono.
Garanzie reali e personali sui finanziamenti: quali sono le varie tipologie?
Sul mercato creditizio esistono differenti tipologie di garanzie sui finanziamenti: dalle garanzie reali a quelle personali. Le garanzie reali sono correlate a beni materiali: si pensi all’ipoteca ed al pegno. Quelle personali coinvolgono una terza persona (garante), che assume la responsabilità dell’obbligazione. Si pensi alla polizza fideiussoria.
Rispetto alle garanzie personali, quelle reali sono considerate più solide: sono proprio quelle reali le garanzie più richieste dalle banche. Oltre alle garanzie reali e personali esistono le garanzie atipiche, che sono più rare.
Garanzie reali sui finanziamenti: quali sono?
Le garanzie reali sui finanziamenti sono quelle considerate più robuste dalle banche in quanto vanno a gravare sui beni immobili e mobili. La garanzia ipotecaria è senza dubbio quella più conosciuta e utilizzata e richiesta quando si sottoscrive un contratto di mutuo. L’oggetto dell’ipoteca è l’immobile acquistato accendendo il mutuo.
Il vantaggio per il soggetto mutuatario è quello di mantenere la disponibilità del bene immobiliare, che potrà essere aggredito solo nel caso in cui il debitore non provveda a pagare le rate del mutuo. L’ipoteca deve essere iscritta in un pubblico registro e tale operazione viene perfezionata da un Notaio.
Altra garanzia reale è il pegno, che ha come oggetto un bene mobile, che viene consegnato all’intermediario bancario. Si pensi ai crediti, somme di denaro ed ai titoli. A differenza della garanzia ipotecaria, nel caso di pegno non occorre alcuna iscrizione in un pubblico registro.
Altra garanzia reale è il privilegio, che ha lo scopo di tutelare determinate categorie di crediti. Tale garanzia attribuisce maggiore preferenza ad alcune categorie di crediti piuttosto che ad altre.
Garanzie personali sui finanziamenti: quali sono?
Se le garanzie reali vanno a gravare sui beni, quelle personali gravano su un terzo soggetto. Se il soggetto debitore principale non paga le rate del prestito, è il terzo soggetto garante a rispondere con il proprio patrimonio.
La polizza fideiussoria è una garanzia personale che prevede la presenza di un fideiussore, il quale presta la garanzia per l’adempimento di un’obbligazione altrui. Il fideiussore è obbligato nei confronti del soggetto creditore e la polizza è sottoscritta da fideiussore e creditore.
Un’altra tipologia di garanzia personale è rappresentata dall’avvallo: il debito è rappresentato da un titolo cambiario che viene sottoscritto anche dal terzo garante. L’avvallo è diventato molto più raro e meno diffuso nella prassi creditizia.
Garanzie atipiche sui finanziamenti
Oltre alla garanzia personale e reale ci sono altre tipologie di garanzie atipiche sui finanziamenti. La cessione del credito è un accordo con cui un credito viene trasferito da un cedente ad un cessionario.
La lettera di patronage viene rilasciata da una società ad un intermediario bancario per consentire ad un altro soggetto di ottenere il credito.
