L’ambito dei pagamenti bancari in Europa sta per subire dei cambiamenti significativi grazie all’introduzione dei bonifici istantanei e alle nuove regole UE sul merito. A partire dal 2024, si prevede che la maggior parte delle banche europee offrirà questa opzione ai propri clienti, sia individuali che aziendali, senza costi aggiuntivi rispetto ai bonifici tradizionali. Questa iniziativa, promossa dal Consiglio e dal Parlamento europeo, mira a digitalizzare e velocizzare il sistema di pagamento, riducendo la dipendenza da istituti finanziari extraeuropei.

Bonifici istantanei: un salto di qualità per i pagamenti bancari?

Il concetto di bonifico istantaneo è piuttosto semplice. A differenza dei bonifici tradizionali, che possono impiegare da 24 a 48 ore per essere processati, i bonifici istantanei permettono il trasferimento di fondi da un conto all’altro in meno di dieci secondi. Questo cambiamento eliminerà il cosiddetto “capitale flottante“, ovvero denaro in transito non ancora accreditato sul conto destinatario, migliorando l’efficienza economica e semplificando le operazioni bancarie.

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Bonifici istantanei: vantaggi per consumatori e imprese

I benefici per i consumatori sono molteplici. In situazioni di emergenza o per spese condivise, ad esempio durante una cena tra amici, la possibilità di ricevere e inviare fondi in tempo reale elimina le attese e le incertezze legate ai tempi di accredito. Questo aspetto è poi particolarmente utile in un contesto europeo dove le transazioni transfrontaliere sono frequenti.

Dal punto di vista delle imprese, soprattutto per le piccole e medie imprese (PMI), i bonifici istantanei promettono di semplificare notevolmente la gestione dei flussi di cassa. La rapidità dei pagamenti potrebbe inoltre stimolare l’innovazione nel settore dei prodotti finanziari, con le banche che saranno invogliate a sviluppare nuovi servizi su misura per le esigenze delle aziende.

La Regolamentazione Europea sui bonifici istantanei e il progetto dell’Euro Digitale

Le nuove normative europee stabiliscono che i costi dei bonifici istantanei debbano essere equiparati a quelli dei bonifici tradizionali. Ciò assicura che tutti gli utenti bancari possano accedere a questo servizio senza dover affrontare spese aggiuntive. Inoltre, le banche avranno la responsabilità di garantire la sicurezza delle transazioni, effettuando controlli costanti e segnalando eventuali anomalie o tentativi di frode.

Parallelamente all’introduzione dei bonifici istantanei, l’Europa sta lavorando al progetto dell’Euro Digitale, una moneta digitale complementare al contante. Questa innovazione si propone di offrire un’alternativa di pagamento digitale sicura, privata e facilmente accessibile in tutta l’area dell’euro. La sua introduzione, prevista entro il 2026, rappresenta un ulteriore passo verso la digitalizzazione dei pagamenti e l’evoluzione dell’economia digitale in Europa.

Aggiornamento del Regolamento SEPA

Il fulcro di questa trasformazione si basa sull’aggiornamento del regolamento SEPA (Single Euro Payments Area) del 2012. La Commissione Europea, nel 2022, ha presentato una proposta che ora, con il recente accordo politico tra il Consiglio e il Parlamento europeo, sta prendendo forma concreta. Queste norme intendono rendere i pagamenti istantanei in euro universalmente disponibili e accessibili in termini di costi.

Gli obiettivi delle nuove normative, infatti, includono:

• Universalità: estendere la disponibilità dei pagamenti istantanei in euro a tutti i prestatori di servizi di pagamento dell’UE che offrono bonifici in euro.
• Accessibilità costi: assicurare che le tariffe per i bonifici istantanei non superino quelle dei bonifici tradizionali.
• Sicurezza e affidabilità: obbligare i prestatori di servizi di pagamento a verificare la corrispondenza tra IBAN e nome del beneficiario, avvisando i pagatori di possibili errori o frodi.
• Eliminazione degli intoppi: mantenere l’efficacia dello screening per sanzioni, richiedendo controlli giornalieri sugli elenchi delle sanzioni dell’UE.

Con l’accordo del Consiglio europeo, si va verso l’approvazione finale delle nuove regole comunitarie sui pagamenti elettronici. Tutte le banche e le società finanziarie che offrono il servizio di bonifico standard saranno tenute a fornire anche l’opzione del bonifico istantaneo, senza maggiorazioni di prezzo.

Indipendenza dai circuiti di pagamento stranieri

Una delle principali motivazioni dietro questa mossa dell’UE è ridurre la dipendenza dai circuiti di pagamento internazionali, prevalentemente americani. Il bonifico istantaneo offrirà un’alternativa sicura e gestita all’interno dell’Unione, incrementando la privacy e la protezione dei dati dei cittadini europei.