Il premio assicurativo è uno degli elementi portanti del contratto di assicurazione obbligatorio per qualsiasi autovettura. In questo articolo vi spiegheremo di cosa si tratta e da quali elementi è composto.
Cos’è il premio assicurativo
Il premio assicurativo per un contratto di assicurazione di un’automobile è l’importo che il titolare del contratto paga all’assicuratore in cambio della copertura fornita. Questo premio può essere pagato in una somma forfettaria annuale, semestrale o mensile, a seconda dei termini del contratto.
Il premio assicurativo complessivo comprende la componente obbligatoria di assicurazione RCA (responsabilità civile auto) e le garanzie accessorie.
La polizza RCA copre i danni involontariamente causati a terze parti in caso di sinistro causato con la propria autovettura. L’importo della copertura massimale varia in base a quanto previsto dalla polizza ma la legge prevedere un massimale minimo garantito di 6,07 milioni di euro per i danni alle persone e di 1,22 milioni di euro per i danni alle cose.
La RCA protegge in conducente del veicolo anche nel caso in cui non sia il proprietario, salvo sia diversamente previsto dalla polizza sottoscritta o salvo che l’autovettura sia stata rubata e il furto non sia stato regolarmente denunciato alle autorità competenti (Polizia o Carabinieri).
Le garanzie accessorie prevedono a copertura in seguito a particolari eventi. Le due fattispecie più diffuse sono l’assicurazione contro il “furto e incendio” e quella contro gli eventi atmosferici o gli episodi di vandalismo.
In base a quali fattori può variare il premio assicurativo
Il costo del premio assicurativo può variare in base a numerosi fattori, tra cui:
1. Il tipo di copertura: il costo sarà superiore per una polizza assicurativa completa che copre sia i danni a terzi sia quelli all’auto stessa, rispetto a una polizza che copre solo la responsabilità civile, cioè i danni causati a terzi.
2. Il profilo del conducente: l’età, il sesso, il luogo di residenza, la storia delle infrazioni al codice della strada e le esperienze di guida pregresse possono influenzare il costo del premio. I conducenti giovani o con una storia di incidenti tendono ad avere premi più alti.
3. Le caratteristiche del veicolo: il tipo di veicolo, l’anno di fabbricazione, il valore del mercato, la cilindrata, la potenza del motore e i dispositivi di sicurezza installati possono influenzare il costo del premio.
4. Il bonus/malus: in Italia, il sistema di bonus/malus premia i conducenti che non causano incidenti con una riduzione del premio, mentre penalizza coloro che causano incidenti con un aumento del premio.
5. La frequenza di utilizzo del veicolo e i chilometri percorsi: se il veicolo viene utilizzato raramente o percorre pochi chilometri all’anno, il premio potrebbe essere più basso.
È importante notare che le compagnie di assicurazione possono calcolare i premi in modi diversi, quindi è utile confrontare diverse offerte prima di decidere quale polizza acquistare.
Come individuare il premio assicurativo più vantaggioso
Per individuare il premio assicurativo più vantaggioso in relazione alle vostre esigenze e alle caratteristiche della vostra autovettura vi consigliamo di chiedere più preventivi.
Oggi numerose compagnie offrono la possibilità di chiedere un preventivo online gratuitamente, andando incontro alle esigenze di un mercato sempre più connesso: un esempio è dato da Zurich Connect.
Stipulare un’assicurazione online con Zurich Connect richiede pochi passaggi, e permette agli utenti di modulare la propria polizza secondo le proprie esigenze. Esistono molti brand di assicurazioni affidabili, che mettono a disposizione interfacce online: per mantenere basso il premio assicurativo, gli utenti hanno solo l’imbarazzo della scelta.
I principali elementi che determinano l’entità del premio assicurativo
I fattori chiave che possono influenzare l’entità del premio assicurativo di un’auto sono i seguenti:
1. Profilo del conducente:
– Età: I conducenti giovani tendono ad avere premi più alti perché vengono considerati ad alto rischio. Con l’esperienza e l’età, il premio di solito diminuisce.
– Sesso: In alcune regioni, il sesso può influenzare il premio, con gli uomini che a volte pagano di più perché statisticamente sono coinvolti in più incidenti.
– Storia di guida: Un conducente con una storia di incidenti o infrazioni al codice della strada pagherà un premio più alto rispetto a un conducente con una storia pulita.
– Luogo di residenza: Le zone ad alto rischio di incidenti o furti possono comportare premi più alti.
2. Caratteristiche del veicolo:
– Marca e modello: Le auto di lusso o sportive tendono ad avere premi più alti a causa del costo maggiore dei pezzi di ricambio e delle riparazioni.
– Anno di fabbricazione: Le auto più vecchie potrebbero avere premi più bassi se il loro valore di mercato è diminuito, ma potrebbe anche aumentare se le auto non dispongono di moderne caratteristiche di sicurezza.
– Dispositivi di sicurezza: Le auto dotate di moderni sistemi di sicurezza (come freni ABS, controllo di stabilità, airbag, ecc.) possono ottenere premi più bassi.
3. Tipo di copertura:
– RC Auto (Responsabilità Civile): Questa è l’assicurazione minima richiesta per legge. Copre solo i danni causati a terzi.
– Copertura completa: Include la RC Auto ma copre anche i danni al proprio veicolo, furto e incendio. Questo comporterà premi più alti.
– Opzioni aggiuntive: Cose come l’assistenza stradale, la protezione legale, la copertura per i danni da grandine, ecc. possono aumentare il premio.
4. Uso del veicolo:
– Chilometri percorsi: Se si percorrono molti chilometri ogni anno, il premio potrebbe essere più alto a causa del rischio maggiore di incidenti.
– Utilizzo: Un veicolo utilizzato per scopi commerciali può avere un premio più alto rispetto a uno usato solo per uso privato.
5. Franchigia: Accettare una franchigia più alta (l’importo che pagheresti di tasca tua in caso di incidente prima che l’assicurazione intervenga) può ridurre il premio.
6. Sistema di bonus/malus: In Italia, se non causi incidenti per un certo periodo di tempo, il tuo premio potrebbe diminuire. Al contrario, se sei coinvolto in incidenti, il tuo premio potrebbe aumentare.
