Quando conviene estinguere il mutuo? Scopriamo in questa guida quando è il momento giusto, quali sono i vantaggi e gli svantaggi dell’estinzione del mutuo.
Può capitare di entrare in possesso della liquidità necessaria per poter estinguere il mutuo in anticipo. L’estinzione del contratto di mutuo conviene oppure no? In quali casi conviene estinguere il mutuo in anticipo? Quali sono i benefici e gli oneri relativi all’operazione di estinzione del contratto di mutuo? Facciamo chiarezza in merito.
Quando conviene estinguere il mutuo?
Secondo la normativa vigente il mutuatario ha la possibilità di estinguere il contratto di mutuo in anticipo senza che il soggetto mutuante possa applicare determinate penali. L’estinzione anticipata del mutuo può avvenire senza sostenere ulteriori spese addizionali.
Conviene estinguere il contratto di mutuo quando il tasso di interesse per il mutuo risulta essere superiore al tasso di rendimento dei progetti di investimento. Questa comparazione viene fatta solo se il mutuo è a tasso fisso.
Estinzione del mutuo: quali sono i vantaggi?
Grazie all’estinzione anticipata del contratto di mutuo, è possibile liberarsi dal pensiero di non aver più debiti e di avere della liquidità pronta per essere investita. Attraverso l’operazione di estinzione anticipata del mutuo non è prevista l’applicazione di alcuna commissione.
A partire dall’anno 2007 la normativa vigente non prevede alcuna applicazione di penali per l’estinzione anticipata del contratto di mutuo. In precedenza, erano applicate penali che raggiungevano i 4 punti percentuali.
Estinzione anticipata del contratto di mutuo: come procedere?
Per procedere con l’estinzione anticipata del contratto di mutuo è necessario che il mutuatario richieda all’intermediario creditizio i conteggi estintivi. il numero delle rate ancora da versare e quelle pagate possono essere reperite nel piano di ammortamento. Nel caso in cui l’estinzione del mutuo avvenga in una data differente dalla data di scadenza della rata, è necessario aggiungere i dietimi quotidiani.
Estinzione anticipata del contratto di mutuo: come valutare la convenienza?
L’operazione di estinzione anticipata del contratto di mutuo è conveniente in quanto consente di liberarsi dal debito e di alleggerire la rata del mutuo. Grazie all’estinzione del mutuo è possibile affrontare il futuro con maggiore rilassamento. Inoltre, grazie all’estinzione anticipata del mutuo è possibile utilizzare la liquidità risparmiata per poterla investire in altri strumenti di risparmio gestito.
Nei mutui la rata si compone di due quote: una quota capitale ed una quota interessi, che rappresenta l’effettivo guadagno del soggetto mutuante. La quota di interessi è maggiore nei primi anni di mutuo e decresce verso la fine.
Facciamo un esempio per comprendere meglio: se si accende un mutuo da 100mila euro su un arco temporale pari a 20 anni con tasso pari a 1,2 punti percentuali, la rata inizialmente è costituita da 100 euro di interessi e da 370 euro di quota capitale. Con l’evolversi degli anni la quota di interessi decresce fino a dimezzarsi a 50 euro.
Estinzione anticipata mutuo: tipologie
Ci sono due tipologie di estinzione anticipata del mutuo: parziale e totale. Con l’estinzione parziale si versa una somma di denaro alla banca: questa operazione va ad incidere in modo proporzionale sull’importo della rata. Il mutuatario può mantenere lo stesso importo della rata accorciando la durata del piano di ammortamento. Nel caso di estinzione anticipata totale il mutuo viene chiuso quando avviene il rimborso del debito residui in una sola soluzione.
Estinzione mutuo: quali documenti presentare?
Per richiedere l’estinzione del mutuo è necessario inviare alla banca mutuante una lettera raccomandata nella quale si comunica la volontà di procedere all’estinzione anticipata del finanziamento.
Alla comunicazione inoltrata alla banca è necessario allegare la seguente documentazione: carta di identità e codice fiscale. Una volta che la banca ha espletato tutti i controlli necessari ha tempo un mese per rilasciare la documentazione che comprova l’estinzione anticipata e la chiusura del contratto di mutuo.
